贷前调查：信贷员应采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析。对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵（质）押物的，还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等。
信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。风险评价与审批：信贷机构应设立独立的风险评价部门，对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价。设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查。信贷机构应按照“审贷分离、分级审批”的原则对贷款进行审批，确保决策的科学性和合理性。
授信：风控的核心环节
授信节点决定客户是否能够获批贷款以及获得多少额度，是风控流程中的核心部分。
1. 授信的操作方式
规则与模型结合：根据客户的收入、负债、信用评分等信息，利用授信模型分层评估。
额度分配：参考客户的信用表现和风险等级，为其分配合理的信贷额度，同时设置盖帽额度避免过度授信。
2. 数据来源的差异
授信阶段的数据使用与准入不同，通常需要外部数据的支持，而外部数据服务大多为收费资源，如征信报告、多头借贷信息等。因此，授信环节通常会精挑细选重点客户评估是否对其授信，以降低数据成本压力。
授信节点是风控中较复杂且资源消耗较大的环节，需要在客户体验与风控效果之间取得平衡。
合同签订与贷款发放：借款申请经审查批准后，双方应共同签订书面借款合同。
合同应明确金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素。贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放审核，确保贷款资金按合同约定用途使用。
贷款支付：贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。采用贷款人受托支付的，贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件；采用借款人支付方式的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况。
贷后管理：信贷机构应定期对借款人的贷款使用情况、财务状况及清偿能力进行跟踪检查。对贷款抵（质）押品和担保权益的完整性进行监控。及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款。贷款回收与处置：信贷机构应提前提示借款人到期还本付息。对贷款需要展期的，应审慎评估展期的合理性和可行性。对于不良贷款，应按照有关规定和方式予以核销或保全处置。
提示：强化信贷风险防控机制建立健全信贷风险管理制度：制定完善的信贷业务操作规范、风险管理政策、内部控制制度等。明确信贷业务各环节的责任和权限，确保业务操作的合规性和风险可控性。
提升信贷人员专业素质：加强信贷人员的业务培训和职业道德教育。
加强信贷业务监督与检查：信贷机构应定期对信贷业务进行内部审计和风险评估。对发现的问题及时进行整改和纠正，确保信贷业务的稳健运行。建立信贷风险预警机制：通过数据分析、模型预测等手段，及时发现潜在的信贷风险。对风险进行预警和提示，采取相应措施进行防范和化解。完善信贷档案管理：信贷机构应建立完善的信贷档案管理系统。确保贷款资料的真实、完整和保密性。
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《今日农信人》
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